Средний возраст кредитной истории

Почему ваша самая старая кредитная карта может быть самой ценной

Вы, вероятно, не думаете о той старой кредитной карте, которую открыли в колледже, или о магазинной карте, оформленной десять лет назад. Но эти счета могут делать для вашего кредитного скоринга больше, чем что-либо еще в вашем кошельке.

Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего FICO-скоринга. Это может звучать не так много по сравнению с историей платежей (35%) или использованием кредита (30%), но вот в чем проблема: этот фактор труднее всего быстро исправить. Кредитную карту можно погасить за месяц. Добавить годы к кредитной истории за одну ночь нельзя.

И 15% от диапазона в 300 баллов - это до 45 баллов. Этого достаточно, чтобы перейти из одной процентной категории в другую по ипотеке или автокредиту.

Как FICO рассчитывает возраст кредитной истории

FICO смотрит на три вещи в категории “длина кредитной истории”:

1. Возраст вашего самого старого счета. Первый кредитный счет, который вы когда-либо открыли, если он все еще отображается в вашем файле. Чем он старше, тем лучше. Счет возрастом 20 лет сигнализирует о долгосрочной финансовой стабильности.

2. Средний возраст всех счетов. Это математика: сложите возраст каждого открытого счета и разделите на количество счетов. Среднее значение 7+ лет считается отличным. Менее 2 лет - это тонкая история.

3. Возраст вашего самого нового счета. Насколько недавно вы что-то открыли. Если ваш самый новый счет открыт на прошлой неделе, это небольшой негативный сигнал. Если он открыт 2+ года назад, это признак стабильности.

Вот практический пример. Допустим, у вас четыре счета:

• Кредитная карта, открытая 12 лет назад
• Автокредит, открытый 6 лет назад
• Кредитная карта, открытая 3 года назад
• Кредитная карта, открытая 1 год назад

Ваш средний возраст: (12 + 6 + 3 + 1) / 4 = 5,5 года. Это хороший показатель.

Теперь допустим, вы открываете две новые кредитные карты. И вдруг: (12 + 6 + 3 + 1 + 0 + 0) / 6 = 3,7 года. Из-за двух заявок вы только что снизили хороший средний возраст до среднего.

Почему закрывать старые счета почти всегда ошибка

Я вижу это постоянно. Кто-то решает “упростить” свою кредитную историю, закрывая старые карты, которыми не пользуется. Они думают, что меньше счетов значит более чистый профиль. На самом деле они одновременно бьют по двум факторам скоринга.

Эффект 1: Снижение среднего возраста. Когда вы закрываете карту, она в итоге исчезает из кредитного отчета, обычно через 10 лет после закрытия, если счет был в хорошей репутации. Пока она еще отображается, она помогает вашему среднему возрасту. Когда она исчезает, средний возраст падает.

Эффект 2: Более высокий коэффициент использования. Закрытие карты убирает ее кредитный лимит из общего доступного кредита. Если у вас было $20,000 общего лимита и $4,000 долга (20% использования), закрытие карты с лимитом $5,000 означает, что теперь у вас $15,000 общего лимита и $4,000 долга (27% использования). Ваш скор падает без дополнительных трат.

Эффект 3: Меньше общего количества счетов. Наличие здорового набора счетов, фактор “кредитного микса” (10% вашего скоринга), обычно означает 5+ счетов. Закрытие карт уменьшает их количество.

Исключение: Если у карты есть ежегодная плата, которую вы не можете оправдать, и эмитент не соглашается перевести ее на версию без платы, закрытие может иметь финансовый смысл. Но сначала попробуйте смену продукта. Большинство крупных эмитентов могут перевести премиальную карту на версию без ежегодной платы, сохранив тот же возраст счета.

Проблема “тонкого файла”

Если вы молоды или только начинаете строить кредитную историю, ваша главная проблема - время. И, к сожалению, нет легального способа заставить время идти быстрее. Но есть стратегии, которые ускоряют процесс.

Станьте авторизованным пользователем. Это самый быстрый способ добавить кредитную историю в ваш файл. Когда кто-то добавляет вас как авторизованного пользователя на своей кредитной карте, вся история этой карты появляется в вашем кредитном отчете. Если карта существует 15 лет и по ней были идеальные платежи, вы только что “унаследовали” 15 лет кредитной истории.

Лучшие кандидаты - родители, старшие братья или сестры, либо доверенные родственники со старыми, хорошо управляемыми картами. У карты должны быть:

• Долгая история (идеально 10+ лет)
• Низкое использование
• Идеальная история платежей
• Эмитент, который сообщает данные об авторизованных пользователях во все три бюро (обычно это так, но лучше проверить)

Вам даже не нужно пользоваться или иметь физическую карту. Достаточно, чтобы вас добавили в аккаунт.

Открывайте счета рано и держите их навсегда. Если вам 18 и вы только начинаете, откройте secured credit card сегодня. Эта карта, если ее держать открытой следующие 30 лет, станет основой длинной кредитной истории. Депозит в $200 - это инвестиция в десятилетия преимуществ для кредитного скоринга.

Студенческие кредиты тоже помогают. Если у вас есть федеральные студенческие кредиты, они начинают стареть с даты выдачи средств. Студенческий кредит, выданный 6 лет назад, добавляет 6 лет к вашему среднему возрасту. Не спешите их погашать, если вы строите кредитную историю, хотя платежи нужно вносить вовремя.

Кредиты для построения кредитной истории. Продукты вроде Self Lender, MoneyLion и некоторых кредитных союзов добавляют в отчет installment account. Хотя они обычно краткосрочные (12-24 месяца), они расширяют ваш кредитный микс и начинают формировать историю.

Как защитить возраст вашей кредитной истории

Никогда не закрывайте свой самый старый счет. Мне не важно, если у карты лимит $300 и вы не пользовались ей три года. Она удерживает вашу кредитную историю. Поставьте на нее небольшую регулярную трату, например подписку на стриминг, и включите автоплатеж.

Периодически используйте старые карты. Некоторые эмитенты закрывают неактивные счета через 12-24 месяца. Предотвратите это, совершая хотя бы одну покупку каждые 6 месяцев. Поставьте напоминание в календаре.

Дважды подумайте перед открытием новых счетов. Каждый новый счет снижает средний возраст. Это не значит, что никогда не нужно открывать новый кредит, но подходите к этому стратегически. Если у вас средний возраст 2 года, открытие еще одной новой карты вредит сильнее, чем если у вас средний возраст 8 лет.

Смена продукта вместо закрытия. Хотите перейти с карты с ежегодной платой на карту без платы? Позвоните эмитенту и попросите product change. Вы сохраните тот же номер счета, ту же кредитную историю и тот же возраст счета. Изменится только продукт.

Следите за своими счетами. Используйте Credit Booster AI, чтобы отслеживать все свои счета, их возраст и статус. Неприятный сюрприз в виде закрытия неактивного счета эмитентом можно предотвратить.

Возраст кредитной истории и разные скоринговые модели

Не все модели скоринга одинаково оценивают возраст кредитной истории.

FICO 8, самая распространенная модель: Вес возраста кредитной истории составляет 15% от общего скоринга. Учитывает средний возраст, возраст самого старого счета и возраст самого нового счета. Закрытые счета в хорошем состоянии остаются в отчете на 10 лет и продолжают “стареть” в течение этого времени.

FICO 10 и FICO 10T: Похожий подход на FICO 8. Версия “T” использует trended data, то есть динамику ваших балансов во времени, но вес возраста кредитной истории сопоставим.

VantageScore 3.0 и 4.0: Рассматривает возраст кредита как “менее влиятельный” фактор, располагая его ниже истории платежей, использования и общих балансов. Но он все равно важен, особенно для тонких кредитных файлов.

Хорошая новость: независимо от модели, старые счета помогают, а новые счета либо нейтральны, либо слегка негативны. Стратегия одинакова для всех моделей.

Реальные сценарии: как работает возраст кредитной истории

Сценарий 1: Выпускница колледжа. Сара, 24 года, имеет одну кредитную карту, открытую в 18 лет (6 лет), и студенческий кредит, выданный 4 года назад. Средний возраст: 5 лет. Она открывает две новые кредитные карты ради бонусов. Новый средний возраст: 2,8 года. Ее скор падает на 15-20 баллов только из-за изменения возраста.

Сценарий 2: Восстанавливающийся заемщик. У Маркуса были финансовые трудности 5 лет назад, и он закрыл все счета. Он начал заново 2 года назад с secured card и кредита для построения кредитной истории. Средний возраст: 2 года. Он делает все правильно, но времени не хватает. Еще через 3 года средний возраст достигнет 5 лет, и скор отразит улучшение.

Сценарий 3: Любитель упрощения. Лиза, 45 лет, имеет 8 кредитных карт, некоторые старше 20 лет. Она решает закрыть 4 “ненужные” карты. Ее средний возраст падает с 14 лет до 11 лет, использование кредита растет с 15% до 28%, и она теряет пользу от большего количества счетов. Ее скор падает на 30-40 баллов во всех трех бюро.

Как строить кредитную историю, если вы начинаете с нуля

Если у вас был банкротство или вам нужно восстановиться с нуля, вот примерный график:

Месяцы 1-6: Откройте secured card и/или кредит для построения кредитной истории. Они станут основой вашего нового возраста кредитной истории.

Месяцы 6-12: Рассмотрите еще один счет, например еще одну карту или небольшой installment loan. Ваш средний возраст все еще меньше года, но вы создаете фундамент.

Годы 1-2: Подавляйте желание открывать больше счетов. Пусть то, что у вас уже есть, стареет. Сосредоточьтесь на идеальных платежах и низком использовании.

Годы 2-5: Ваши счета хорошо стареют. Вы можете начинать открывать стратегические счета, например карту с бонусами, без сильного ущерба для среднего возраста.

5+ лет: Вы построили прочную основу. Новые счета почти не влияют на общий средний возраст.

Подробнее о восстановлении читайте в нашем руководстве по восстановлению кредита после collections.

Главное

Возраст кредитной истории - это марафон, а не спринт. Держите старые счета открытыми, стратегически подходите к открытию новых и используйте статус авторизованного пользователя, если нужно быстрее начать историю. Каждый год, когда счета остаются в хорошем состоянии, укрепляет ваш кредитный профиль.

Начните отслеживать возраст вашей кредитной истории сегодня с Credit Booster AI. Для более широкого кредитного образования посетите CreditBooster.com или присоединяйтесь к сообществу на JoinCreditClub.com.

Изучите больше кредитных стратегий в нашем центре обучения.