Как совместное подписание влияет на ваш

Что на самом деле означает совместное подписание для вашего кредита

Скажу прямо: когда вы совместно подписываете кредит, вы не просто поручаетесь за человека. Вы берете на себя 100% юридической ответственности за этот долг. Займ отображается в вашем кредитном отчете так, как будто вы сами заняли эти деньги.

Это стоит повторить. Автокредит на $25,000, который вы совместно подписали? Он есть в вашем кредитном отчете. Студенческий кредит на $50,000? Тоже есть. И каждый платеж, вовремя или с просрочкой, фиксируется в вашей кредитной истории так же, как и у основного заемщика.

Так что когда кто-то просит вас подписать кредит вместе с ним, по сути он спрашивает: “Можно ли добавить в ваш кредитный отчет заем, платежами по которому управляю я?” Если посмотреть на ситуацию так, ставки становятся гораздо понятнее.

Немедленное влияние на кредит

Жесткая проверка кредитной истории. Кредитор запрашивает вашу кредитную историю, когда вы подаете заявку как созаемщик. Это может снизить рейтинг на 5-10 пунктов примерно на 12 месяцев. Небольшой эффект, но он есть.

Новый долг добавляется в отчет. Полный остаток по займу появляется в вашем кредитном отчете как открытый счет. Это увеличивает вашу общую долговую нагрузку, что может повлиять на несколько факторов скоринга.

Коэффициент долговой нагрузки растет. Даже если вы не вносите платежи, заем считается вашим обязательством. Если позже вы подаете заявку на собственную ипотеку или автокредит, кредиторы включат этот совместно подписанный платеж в расчет вашего DTI. Ежемесячный платеж по автокредиту в $400 может решить, одобрят ли вам ипотеку.

Влияние на кредитный микс. Если совместно подписанный заем добавляет тип кредита, которого у вас раньше не было, например, рассрочку при наличии только кредитных карт, это может немного улучшить ваш кредитный микс.

Когда совместное подписание помогает вашему рейтингу

Да, это действительно может помочь. Если:

Основной заемщик вносит все платежи вовремя. Каждый своевременный платеж также попадает в ваш кредитный файл. Стабильная положительная история платежей в течение нескольких лет укрепляет ваш профиль. История платежей составляет 35% рейтинга FICO, так что это важный фактор.

У вас тонкая кредитная история. Если у вас было всего 2-3 счета, добавление еще одного счета с регулярными платежами расширяет кредитный микс и формирует историю.

Заем погашен. Полностью выплаченный заем в рассрочку в вашем кредитном отчете является положительной записью, которая сохраняется 10 лет.

Но проблема в том, что вы ставите свой кредитный рейтинг на то, что кто-то другой будет ответственным. А статистически причина, по которой человеку вообще нужен созаемщик, часто в том, что кредиторы не доверяют ему платить самостоятельно.

Когда совместное подписание разрушает ваш рейтинг

Один пропущенный платеж. Одна просрочка на 30 дней по совместно подписанному займу бьет по вашему кредиту так же сильно, как просрочка по вашему собственному счету. В зависимости от вашего профиля это может означать падение на 60-100+ пунктов. И вы можете даже не узнать об этом, пока ущерб уже не нанесен.

Несколько пропущенных платежей. Просрочки на 60 и 90 дней наносят все более серьезный ущерб. К 90 дням просрочки речь идет о тяжелом повреждении кредита, на восстановление которого уходят годы.

Дефолт. Если заем уходит в дефолт или коллекторское взыскание, это отражается в отчете как дефолтный счет. Это один из самых вредных записываемых факторов.

Изъятие имущества или обращение взыскания. Если это автокредит и машину изымают, или ипотека и дом уходит в foreclosure, это появляется в кредитном отчете на 7 лет.

Банкротство основного заемщика. Если основной заемщик подает на банкротство, долг не исчезает и для вас. Кредитор потребует оплату от созаемщика на весь оставшийся остаток. Если вы не можете платить, это может привести к финансовым трудностям или даже к вашему собственному банкротству.

Скрытые финансовые риски, выходящие за рамки кредитного рейтинга

На вас могут подать в суд. Если основной заемщик перестает платить, кредитор может, и часто будет, требовать выплаты с вас на всю сумму. Ему не обязательно сначала преследовать основного заемщика. Во многих штатах он может сразу обратиться к созаемщику.

Ваши возможности по заимствованию снижаются. Этот совместно подписанный заем учитывается при оценке вашей кредитоспособности. Хотите купить дом? Ипотечный кредитор увидит автокредит на $25,000 как ваш долг.

Коллекторы будут звонить вам. Если платежи задерживаются, звонки коллекторов будут поступать и вам. Вы юридически обязаны платить, поэтому взыскатели имеют полное право преследовать вас.

Налоговые последствия при прощении долга. Если кредитор урегулирует долг на сумму меньше полной задолженности, прощенная часть может считаться налогооблагаемым доходом. Это относится и к заемщику, и к созаемщику.

Разрушаются отношения. Это нефинансовый риск, который часто бьет сильнее всего. Споры о деньгах - одна из главных причин разрушения отношений. Когда ваш брат перестает платить по кредиту, который вы подписали вместе, семейный ужин становится неловким.

Кто обычно просит о созаемщике и почему

Молодые люди с тонкой кредитной историей. Отсутствие кредитной истории означает отсутствие трека для кредиторов. В этом случае совместное подписание родителем или родственником имеет смысл, хотя статус authorized user по кредитной карте дает похожий результат с меньшим риском.

Люди, восстанавливающиеся после финансовых проблем. После банкротства, взысканий или периода финансовой нестабильности их кредит недостаточно силен для самостоятельного одобрения. Здесь риск выше, потому что уже есть история финансовых трудностей.

Люди с высоким DTI. Их доход по сравнению с долгами слишком высок для одобрения в одиночку. Созаемщик с более высоким доходом помогает. Но сама проблема долга никуда не исчезает.

Недавние иммигранты. У них нет кредитной истории в США. Потребность реальная, но сначала стоит рассмотреть альтернативные способы построения кредита.

Альтернативы совместному подписанию

Прежде чем соглашаться, изучите эти варианты вместе с человеком, который вас просит:

Статус authorized user. Добавление человека к одной из ваших кредитных карт позволяет ему строить кредитную историю без вашей ответственности по займу. Карту контролируете вы, платежи вносите вы, а риск ограничен балансом этой карты. Подробнее о том, как это работает, читайте в нашем руководстве по влиянию возраста кредитной истории.

Кредиты для построения кредитной истории. Продукты от Self Lender, MoneyLion и кредитных союзов позволяют самостоятельно формировать историю платежей. Созаемщик не нужен.

Обеспеченные кредитные карты. Депозит в $200-$500 дает человеку карту, которая отчитывается во все три бюро. От 6 до 12 месяцев своевременных платежей укрепляют профиль.

Подождать и накопить историю. Иногда ответ - “пока нет”. Если 6-12 месяцев строить кредит через низкорисковые методы, созаемщик вообще не понадобится.

Более крупный первоначальный взнос. Особенно для автокредитов больший первоначальный взнос может компенсировать слабую кредитную историю и убрать необходимость в созаемщике. Лучше помочь человеку накопить на первоначальный взнос, чем подписывать кредит.

Если вы все же решите подписать кредит

Настройте контроль платежей. Попросите кредитора включить уведомления, которые сообщают вам о внесенных или пропущенных платежах. Не полагайтесь на слова основного заемщика.

Обсудите все заранее. Заранее договоритесь, что будет, если человек не сможет внести платеж. Нужен план еще до того, как он понадобится.

Держите резервный фонд. Если платеж пропущен, вам нужно внести его до того, как пройдет 30 дней просрочки. Наличие денег на несколько месяцев платежей защитит ваш кредит.

Оформите договоренность письменно. Составьте простое соглашение между вами и основным заемщиком, где указаны обязанности, ожидания по коммуникации и действия при пропуске платежей.

Узнайте о вариантах освобождения созаемщика. Некоторые кредиторы предлагают освобождение через 12-24 последовательных своевременных платежа. Спросите об этом до подписания и отметьте дату, когда вы сможете подать заявку.

Регулярно проверяйте кредит. Используйте Credit Booster AI, чтобы отслеживать совместно подписанный счет и получать уведомления об изменениях. Не ждите неприятного сюрприза при подаче заявки на собственный кредит.

Как убрать себя из числа созаемщиков

После того как вы уже подписали кредит, выйти из него сложно. Вот ваши варианты:

Освобождение созаемщика. Доступно по некоторым займам после установленного периода своевременных платежей. Основной заемщик подает заявку на освобождение, а кредитор оценивает, может ли он обслуживать долг сам.

Рефинансирование. Основной заемщик рефинансирует заем только на свое имя. Для этого у него должно быть достаточно кредита и дохода, чтобы пройти одобрение самостоятельно.

Полное погашение займа. Когда кредит полностью выплачен, ваши обязательства прекращаются.

Переговоры с кредитором. Некоторые кредиторы рассматривают возможность убрать созаемщика, если основной заемщик демонстрирует стабильную историю платежей и улучшенный кредит. Это не гарантировано, но спросить стоит.

Итог

Совместное подписание - одно из самых рискованных финансовых решений, которые вы можете принять. Плюс, а именно помощь близкому человеку, реален, но минус, то есть испорченный кредит, юридическая ответственность и разрушенные отношения, серьезен и встречается гораздо чаще, чем люди ожидают.

Если вы рассматриваете такой шаг, сначала изучите альтернативы. Если все же решитесь, постоянно контролируйте ситуацию и имейте запасной план. И если кто-то просит вас подписать кредит вместе с ним, вы не обязаны соглашаться. Отказать - это финансово разумно.

Чтобы узнать больше о защите и построении кредита, посетите CreditBooster.com, загляните в наш центр обучения или присоединяйтесь к сообществу на JoinCreditClub.com. Чтобы отслеживать кредит во всех трех бюро, скачайте Credit Booster AI.