Վարկային միջին տարիքը․ ինչու են հին հաշիվները օգնում ձեր միավորին (2026)

Ինչու՞ կարող է ձեր ամենահին վարկային քարտը լինել ամենաարժեքավորը

Դուք, հավանաբար, չեք մտածում քոլեջում բացած հին վարկային քարտի կամ տասը տարի առաջ ստացած խանութային քարտի մասին։ Բայց այդ հաշիվները կարող են ավելի շատ օգուտ տալ ձեր վարկային միավորին, քան ձեր դրամապանակի մնացած ցանկացած քարտ։

Ձեր վարկային պատմության տևողությունը կազմում է ձեր FICO միավորի 15%-ը։ Սա կարող է փոքր թվալ վճարումների պատմության (35%) կամ օգտագործման գործակցի (30%) համեմատ, բայց կա մի կարևոր նրբություն․ սա ամենադժվար գործոններից մեկն է, որը կարելի է արագ շտկել։ Դուք կարող եք մեկ ամսում նվազեցնել քարտի պարտքը։ Բայց ձեր վարկային պատմությանը տարիներ ավելացնել չեք կարող մեկ գիշերվա ընթացքում։

Եվ 300 միավորանոց սանդղակի 15%-ը կարող է լինել մինչև 45 միավոր։ Դա բավական է՝ ձեզ մեկ տոկոսադրույքային մակարդակից մյուսը տեղափոխելու համար հիփոթեքի կամ ավտովարկի դեպքում։

Ինչպես է FICO-ն հաշվարկում վարկային տարիքը

FICO-ն դիտարկում է երեք բան՝ «վարկային պատմության տևողություն» կատեգորիայի ներսում։

1. Ձեր ամենահին հաշվի տարիքը։ Ձեր երբևէ բացած առաջին վարկային հաշիվը, որը դեռևս ցուցադրվում է ձեր ֆայլում։ Որքան հին, այնքան լավ։ 20 տարվա հաշիվը վկայում է երկարաժամկետ ֆինանսական կայունության մասին։

2. Բոլոր հաշիվների միջին տարիքը։ Սա մաթեմատիկան է՝ գումարեք բոլոր բաց հաշիվների տարիքը, բաժանեք հաշիվների քանակի վրա։ 7+ տարվա միջինն համարվում է գերազանց։ 2 տարուց պակասը՝ բարակ։

3. Ձեր ամենանոր հաշվի տարիքը։ Որքան վերջերս եք ինչ-որ բան բացել։ Եթե ձեր ամենանոր հաշիվը բացվել է անցյալ շաբաթ, դա փոքր բացասական ազդանշան է։ Եթե այն բացվել է 2+ տարի առաջ, դա կայուն է։

Ահա գործնական օրինակ։ Պատկերացրեք՝ ունեք չորս հաշիվ.

• 12 տարի առաջ բացված վարկային քարտ
• 6 տարի առաջ բացված ավտովարկ
• 3 տարի առաջ բացված վարկային քարտ
• 1 տարի առաջ բացված վարկային քարտ

Ձեր միջին տարիքը՝ (12 + 6 + 3 + 1) / 4 = 5.5 տարի։ Սա բավական լավ է։

Հիմա պատկերացրեք, որ բացում եք երկու նոր վարկային քարտ։ Հանկարծ՝ (12 + 6 + 3 + 1 + 0 + 0) / 6 = 3.7 տարի։ Դուք ընդամենը երկու դիմումով իջաք լավ միջինից մինչև բավարար։

Ինչու է հին հաշիվների փակումը գրեթե միշտ սխալ

Սա ես տեսնում եմ շատ հաճախ։ Մարդը որոշում է «պարզեցնել» իր վարկային պատկերը՝ փակելով հին քարտերը, որոնք չի օգտագործում։ Նա կարծում է, թե ավելի քիչ հաշիվները ավելի մաքուր պրոֆիլ են նշանակում։ Իրականում նա միանգամից վնասում է երկու գնահատման գործոն։

Ազդեցություն 1․ միջին տարիքի նվազում։ Երբ դուք փակում եք քարտը, այն ի վերջո հեռանում է ձեր վարկային զեկույցից (սովորաբար 10 տարի անց, եթե հաշիվը եղել է լավ վիճակում)։ Մինչ դեռ ցուցադրվում է, այն օգնում է ձեր միջինին։ Երբ անհետանում է, ձեր միջին տարիքը նվազում է։

Ազդեցություն 2․ օգտագործման գործակցի աճ։ Քարտ փակելը հանում է դրա վարկային սահմանը ձեր հասանելի ընդհանուր վարկից։ Եթե ունեիք $20,000 ընդհանուր սահմաններ և $4,000 մնացորդներ (20% օգտագործում), ապա $5,000 սահման ունեցող քարտի փակումը նշանակում է, որ այժմ ունեք $15,000 ընդհանուր սահմաններ և $4,000 մնացորդներ (27% օգտագործում)։ Ձեր միավորը նվազում է առանց մի կոպեկ ավել ծախսելու։

Ազդեցություն 3․ հաշիվների ընդհանուր թվի նվազում։ Վարկային հաշիվների առողջ խառնուրդ ունենալը («վարկային խառնուրդ» գործոնը, որը կազմում է ձեր միավորի 10%-ը) սովորաբար նշանակում է ունենալ 5+ հաշիվ։ Քարտերի փակումը նվազեցնում է հաշիվների քանակը։

Բացառությունը։ Եթե քարտն ունի տարեկան վճար, որը դուք չեք կարող արդարացնել, և թողարկողը չի ցանկանում փոխարկել այն անվճար տարբերակի, փակումը կարող է ֆինանսապես իմաստ ունենալ։ Բայց նախ փորձեք ապրանքի փոխարինումը։ Շատ խոշոր թողարկողներ կարող են պրեմիում քարտը փոխել անվճար քարտի՝ պահպանելով նույն հաշվի տարիքը։

«Բարակ ֆայլի» խնդիրը

Եթե դուք երիտասարդ եք կամ նոր եք սկսում վարկային ճանապարհը, ձեր ամենամեծ խնդիրը ժամանակն է։ Եվ ցավոք, չկա օրինական կարճ ճանապարհ՝ ժամանակը արագացնելու համար։ Բայց կան ռազմավարություններ, որոնք օգնում են արագացնել գործընթացը։

Դարձեք լիազորված օգտատեր։ Սա ձեր ֆայլում վարկային պատմությ