Как построить кредит без кредитной истории?

Как построить кредит без кредитной истории: пошаговое руководство

Отсутствие кредитной истории не означает, что у вас плохой кредит — это значит, что вы невидимы для кредиторов.[1][3] Если вы никогда не брали деньги в долг, не открывали кредитную карту и не брали кредит, бюро кредитных историй не имеют данных, чтобы создать для вас рейтинг. Хорошая новость? Вы можете начать строить кредит с нуля, и это проще, чем кажется. С правильной стратегией вы получите первоначальный кредитный рейтинг примерно за шесть месяцев, а хороший рейтинг (670+) — в течение года.[2]

Статус «кредитно невидимого» затрагивает миллионы американцев. Без кредитной истории вам будет сложно получить квартиру, автокредит, ипотеку или даже контракт на мобильный телефон. Но путь вперед прост: нужно показать ответственное кредитное поведение, и существует несколько проверенных способов сделать это.

Почему отсутствие кредитной истории отличается от плохой кредитной истории

Вот ключевое различие: отсутствие кредитной истории — это чистый лист, а плохая кредитная история — негативный опыт. Когда у вас нет истории, кредиторы просто не имеют информации о вас. Вы не рискованны — вы неизвестны. Это работает в вашу пользу, потому что вы можете строить кредит с нуля, не борясь с ошибками прошлого.

Сложность — получить первое одобрение. Традиционные кредитные карты и кредиты требуют кредитной истории, которой у вас пока нет. Вот почему существуют продукты для построения кредита. Они специально созданы для людей в вашей ситуации, с более низкими барьерами для входа и встроенной отчетностью в три основных бюро кредитных историй (Equifax, Experian и TransUnion).[5]

Самый быстрый способ построить кредит: обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта — самый прямой путь к формированию истории возобновляемого кредита.[1] Как это работает: вы вносите депозит (от 200 до 5000 долларов) эмитенту карты, и этот депозит становится вашим кредитным лимитом.[5] Затем вы используете карту как обычную кредитную карту, а эмитент сообщает о вашей активности во все три бюро кредитных историй.

Преимущество обеспеченных карт в том, что их легко получить — вам вообще не нужен кредитный рейтинг. Discover it® Secured прямо указывает, что кредитный рейтинг не требуется, а многие кредитные союзы предлагают обеспеченные карты с минимальными комиссиями.[7]

Чтобы максимизировать эффект, держите баланс ниже 30% от лимита и полностью оплачивайте его каждый месяц.[4][5] Это демонстрирует ответственность и улучшает вашу историю платежей, которая составляет 35% вашего кредитного рейтинга.[3] После 6-12 месяцев безупречных платежей вы, вероятно, сможете получить необеспеченную карту и вернуть депозит.

Скачайте Credit Booster AI — бесплатно на iOS и Android — чтобы отслеживать активность по обеспеченной карте и мониторить рост вашего рейтинга.

Стать авторизованным пользователем (самый простой вариант)

Один из самых простых способов построить кредит — стать авторизованным пользователем чужой кредитной карты, обычно члена семьи или близкого друга с хорошей кредитной историей.[2][3] Вас добавляют в их аккаунт, вы получаете собственную карту, а их история платежей появляется в вашем кредитном отчете.

Условие: убедитесь, что эмитент карты сообщает о авторизованных пользователях в бюро кредитных историй. Не все это делают, поэтому спросите заранее.[2][3] Если они это делают, вы получите выгоду от их положительной истории, низкой загрузки кредитного лимита и своевременных платежей — без личных долгов и рисков.

Вам даже не обязательно использовать карту. Просто добавление может помочь, хотя использование для небольших покупок и их оплата демонстрируют дополнительную ответственность.

Кредиты для построения кредита: строим кредит и сбережения одновременно

Кредит для построения кредита — это обратный кредит, специально созданный для формирования кредитной истории.[1][3][5] Вместо того, чтобы получить деньги сразу и выплачивать их, вы делаете ежемесячные платежи (обычно от 25 до 100 долларов) в течение 6-18 месяцев, а затем получаете всю сумму в конце.

Ваши платежи сообщаются во все три бюро кредитных историй, формируя историю по рассроченным кредитам — другой тип кредита, отличный от карт.[1][5] При этом вы также создаете сберегательный счет. Такие кредиты предлагает компания Self, а также многие кредитные союзы.[1]

Минус? Ваши деньги блокируются на срок кредита, и вы платите проценты и комиссии. Но если вам нужно копить и одновременно строить кредит, это отличный инструмент с двойным назначением.

Используйте свои текущие счета с Experian Boost

Многие не знают, что уже могут строить кредит, даже не подозревая об этом. Experian Boost — бесплатный инструмент, который сообщает о ваших счетах за телефон, коммунальные услуги и подписки на стриминговые сервисы в Experian — одно из трех основных бюро.[1][3]

После трех месяцев своевременных платежей эти счета могут повысить ваш FICO рейтинг. Среднее повышение — 13 пунктов, согласно данным Experian, хотя результаты варьируются.[3] Вы также можете добавить платежи за аренду, если ваш арендодатель их не сообщает.[3]

Задолженностей нет, жестких проверок тоже, и это полностью бесплатно. Если вы открываете текущий счет, Experian Smart Money Digital Checking напрямую связывается с Boost, делая процесс еще проще.[3]

Другие методы построения кредита, которые стоит рассмотреть

Дебетовые карты для построения кредита — еще один вариант. Они работают с Experian Boost, сообщая о ваших расходах по дебетовой карте и оплате счетов как о кредитной активности.[3] Вы не берете в долг — просто используете дебетовую карту, но ваши своевременные платежи учитываются после трех месяцев.

Магазинные кредитные карты иногда проще получить, чем традиционные карты, хотя обычно они имеют меньшие лимиты и более высокие проценты. Используйте их с осторожностью, если выбираете этот путь.[4]

Сроки: сколько это действительно занимает?

Терпение — ключевой фактор. По словам кредитных экспертов, обычно требуется шесть месяцев постоянной активности, чтобы получить первоначальный кредитный рейтинг.[2] Чтобы достичь хорошего рейтинга (обычно 670+), рассчитывайте на до одного года.[2]

Этот срок предполагает, что вы вовремя платите и держите балансы низкими. Пропуск даже одного платежа может значительно замедлить прогресс. По возможности автоматизируйте платежи, чтобы ничего не упустить.

Советы для более быстрого построения кредита

Начинайте с одного метода, а не подавайте заявки на несколько продуктов одновременно. Каждая заявка вызывает жесткую проверку, которая временно снижает ваш рейтинг.[4] После получения базового рейтинга можно разнообразить подход.

Отслеживайте прогресс с помощью бесплатных еженедельных кредитных отчетов на AnnualCreditReport.com. Проверяйте ошибки — они встречаются чаще, чем думают, и оспаривать их бесплатно можно по Закону о справедливой кредитной отчетности.[1]

Держите коэффициент использования кредита (процент используемого доступного кредита) ниже 30%, а лучше — ниже 10%.[5] Это один из самых простых способов показать кредиторам вашу ответственность.

Скачайте Credit Booster AI для анализа кредитного отчета с помощью ИИ, выявления возможных ошибок и автоматического создания писем для оспаривания.

Распространенные ошибки, которых следует избегать

Не попадитесь на карты с высокими комиссиями или хищнические кредиты для построения кредита. Существуют легитимные варианты с минимальными сборами — сравнивайте предложения.[1][2]

Не игнорируйте свой кредитный отчет. Ошибки случаются, и вы имеете право бесплатно их оспаривать согласно Закону о справедливой кредитной отчетности.[3]

Не используйте кредитные карты на максимум, только потому что вас одобрили. Низкий коэффициент использования — ключ к сильному рейтингу.[5]

Не подавайте заявки на кредит, который вам не нужен. Каждая заявка создает жесткую проверку, которая временно влияет на рейтинг.[4]

Часто задаваемые вопросы

Сколько времени занимает построение кредита с нуля?

Обычно требуется шесть месяцев, чтобы получить первоначальный кредитный рейтинг, и до одного года, чтобы построить хороший рейтинг (670+).[2] Срок зависит от выбранных методов и вашей дисциплины в своевременных платежах.

Можно ли построить кредит без кредитной карты?

Да. Кредиты для построения кредита, статус авторизованного пользователя и использование Experian Boost помогают строить кредит без традиционных кредитных карт.[1][3][5] Однако обеспеченные кредитные карты часто являются самым быстрым вариантом, так как они формируют историю возобновляемого кредита, что ценно для кредиторов.

Нужны ли деньги, чтобы начать строить кредит?

Обеспеченные кредитные карты и кредиты для построения кредита требуют депозита, обычно от 200 до 5000 долларов.[5] Однако статус авторизованного пользователя и использование Experian Boost — бесплатные способы начать.[1][3]

Что делать, если мне отказали в обеспеченной кредитной карте?

Отказы по обеспеченным картам редки, так как они низкорисковы для эмитентов. Если вам отказали, попробуйте обратиться в кредитный союз — у них часто более гибкие стандарты одобрения и ниже требования к депозиту.[5] Также можно начать с Experian Boost или статуса авторизованного пользователя, пока вы копите на депозит.

Повредит ли статус авторизованного пользователя основному держателю карты?

Нет. Добавление вас в качестве авторизованного пользователя не повредит их кредиту и поможет вам построить историю.[2][3] Однако если основной держатель накопит долги или пропустит платежи, это повредит вашему формирующемуся рейтингу, поэтому выбирайте ответственного основного держателя.

Как понять, что мой прогресс работает?

Проверяйте бесплатный кредитный отчет еженедельно на AnnualCreditReport.com после того, как у вас будет аккаунт не менее шести месяцев.[1] Вы должны увидеть появление счетов в отчете и, после шести месяцев, реальный кредитный рейтинг. Credit Booster AI также отслеживает ваш прогресс и уведомляет о изменениях в вашем кредитном профиле.