Хак для авторизованного пользователя

Самый быстрый способ добавить кредитную историю в ваш отчет

Стать authorized user на чужой кредитной карте, пожалуй, самый быстрый способ построить кредит или улучшить тонкий кредитный профиль. Когда вас добавляют как authorized user, вся история счета, включая годы своевременных платежей и кредитный лимит, может появиться в вашем кредитном отчете в течение одного-двух расчетных циклов.

Для человека, который начинает с нуля, это может означать переход от отсутствия кредитного профиля к старому счету с безупречной платежной историей. Для того, кто восстанавливает кредит, это может добавить положительную историю, которая компенсирует недавние негативные записи.

Это не лазейка и не взлом. Это особенность того, как работает кредитная отчетность. И при правильном использовании это полностью законно и эффективно.

Как работает статус Authorized User

Когда основной держатель карты добавляет вас как authorized user:

1. Эмитент кредитной карты отмечает вас как authorized user по счету
2. Эмитент передает данные по счету в кредитные бюро под номером Social Security основного держателя и вашим номером Social Security
3. Счет появляется в вашем кредитном отчете с полной историей платежей, кредитным лимитом и балансом
4. Ваша кредитная оценка учитывает этот счет так, как будто он ваш собственный

Ключевая деталь: вы наследуете всю историю счета, а не только активность с момента, когда вас добавили. Если карта была открыта 10 лет назад и по ней не было просрочек, вы получаете 10 лет своевременных платежей.

Вам не нужно пользоваться картой. Вам не нужна физическая карта. Вам даже не нужно знать номер счета. Достаточно быть указанным как authorized user, чтобы началась передача данных.

Кому эта стратегия помогает больше всего

Людям без кредитной истории. Если у вас нет ни одного отображаемого счета, добавление одного authorized user может помочь получить кредитный балл в стандартные сроки 6 месяцев или быстрее в некоторых моделях оценки.

Молодым взрослым, строящим кредит. Родители могут добавить детей как authorized user, чтобы начать формировать их кредитную историю до того, как они смогут получить собственную карту. Некоторые эмитенты разрешают authorized user младше 18 лет.

Людям, восстанавливающимся после банкротства. Добавление счета authorized user дает положительную историю, которая помогает компенсировать банкротство в отчете.

Иммигрантам, формирующим кредит в США. Если у вас нет кредитной истории в США, статус authorized user - один из самых быстрых способов начать. См. наше руководство по построению кредита для иммигрантов.

Всем с тонким кредитным профилем. Даже если у вас есть один или два счета, добавление еще одного с более длинной историей и более высоким лимитом улучшает средний возраст счетов и общий доступный кредит.

Как выбрать правильный счет

Не каждый счет подходит для добавления authorized user. Идеальный счет имеет:

Долгую историю. Чем старше счет, тем сильнее он помогает среднему возрасту кредитной истории. Идеально, если счет открыт 5+ лет назад.

Безупречную платежную историю. Никаких просрочек вообще. Одна просрочка в истории основного держателя карты появится и в вашем отчете.

Низкую загрузку лимита. Баланс по счету должен быть значительно ниже 30% кредитного лимита. В идеале ниже 10%. Высокая загрузка по этому счету повышает общий коэффициент использования кредита.

Высокий кредитный лимит. Лимит $10,000 или $20,000 лучше, чем $1,000, потому что он снижает общий коэффициент использования кредита и показывает кредитоспособность.

Крупного эмитента, который сообщает данные authorized user. Убедитесь, что эмитент передает данные authorized user во все три бюро.

Эмитенты, которые сообщают данные authorized user

Эмитент	Передает данные во все три бюро	Примечания
American Express	Да	Передает полную историю счета
Chase	Да	Передает полную историю счета
Discover	Да	Передает полную историю счета
Capital One	Да	Передает полную историю счета
Citi	Да	Передает полную историю счета
Bank of America	Да	Передает полную историю счета
Wells Fargo	Да	Передает полную историю счета
Barclays	Да	Передает полную историю счета
US Bank	Да	Передает данные только с даты добавления

Риски и как их снизить

Риск для authorized user

Плохое поведение основного держателя карты. Если основной держатель карты начнет пропускать платежи или накапливать большой баланс, ваш кредит пострадает. Это самый большой риск.

Снижение риска: Становитесь authorized user только на счету человека, которому вы полностью доверяете и чьи финансовые привычки вам хорошо известны. Периодически проверяйте, что счет по-прежнему в хорошем состоянии.

Вас могут удалить. Если отношения испортятся, основной держатель карты может удалить вас в любой момент. После удаления счет со временем исчезнет из вашего отчета, что может снизить ваш балл.

Снижение риска: Параллельно стройте собственный кредит, чтобы не зависеть от счета authorized user. Откройте secured credit card и credit builder loan вместе со стратегией authorized user.

Риск для основного держателя карты

Расходы authorized user. Если у authorized user есть физическая карта, он может совершать покупки. Основной держатель карты несет ответственность за все списания.

Снижение риска: Не давайте authorized user физическую карту. Как уже отмечалось, она не нужна для получения выгоды в виде кредитной отчетности. Некоторые эмитенты позволяют добавить authorized user без выпуска карты.

Кредитного риска нет. Уже существующие кредитные проблемы authorized user не влияют на счет или балл основного держателя карты.

Пошагово: как стать authorized user

1. Выберите подходящего человека. Это может быть родитель, супруг, брат, сестра или близкий друг с отличной кредитной историей и давно открытым счетом.

2. Проверьте, что счет подходит. Убедитесь, что у счета долгая история, безупречные платежи, низкая загрузка лимита и высокий лимит. Проверьте, что эмитент сообщает данные authorized user.

3. Попросите основного держателя карты связаться с эмитентом. Он может добавить вас по номеру на обратной стороне карты или через онлайн-управление счетом. Понадобятся ваше имя, дата рождения и SSN.

4. Подождите 1-2 расчетных цикла. Счет должен появиться в ваших кредитных отчетах в течение 30-60 дней.

5. Проверьте, что он появился. Проверьте отчеты через AnnualCreditReport.com или через Credit Booster AI, чтобы убедиться, что счет передается.

6. Следите за статусом. Периодически проверяйте, что счет остается в хорошем состоянии.

Authorized User vs совместный счет vs cosigner

Люди часто путают эти три варианта:

Authorized user: Вы можете пользоваться картой, но это необязательно, и у вас нет юридической ответственности по долгу. Счет появляется в вашем отчете. Вас могут удалить в любой момент.

Совместный держатель счета: Обе стороны в равной степени отвечают за долг. Оба кредитных отчета затрагиваются. Ни одну сторону нельзя удалить без закрытия счета. Совместные кредитные карты встречаются все реже.

Cosigner: Вы гарантируете чужой долг. Если человек не платит, вы несете юридическую ответственность. Счет появляется в обоих отчетах. Очень часто используется для автокредитов и студенческих займов.

Для построения кредита статус authorized user несет наименьший риск, потому что у вас нет юридического обязательства по долгу.

Сколько времени оставаться authorized user?

Минимального срока нет, но пребывание в статусе хотя бы 12 месяцев дает полный год отраженной истории платежей. После этого счет продолжает помогать вашему кредиту, пока вы остаетесь в списке.

Некоторые люди остаются authorized user бесконечно, особенно на давно открытом счете родителя. Старый счет продолжает улучшать средний возраст кредитных счетов, что помогает вашему баллу.

Если вы решите удалить себя из списка, делайте это только после того, как у вас сформируется собственная сильная кредитная история. Удаление до появления других зрелых счетов может заметно снизить балл.

Как сочетать authorized user с другими стратегиями

Для максимального эффекта сочетайте статус authorized user с:

• secured credit card для собственной revolving credit tradeline
• credit builder loan для разнообразия installment credit
• rent reporting для дополнительной истории платежей
• Активным мониторингом кредита через Credit Booster AI

Такой многосчетный подход может сформировать сильный кредитный профиль за 6-12 месяцев. Подробнее об этом см. наше руководство по построению кредита с нуля и кредитный blueprint.

Для профессиональной поддержки CreditBooster.com предлагает планы по построению кредита, а JoinCreditClub.com предоставляет поддержку сообщества и образовательные ресурсы.

Главное

Статус authorized user - один из самых эффективных и недостаточно используемых инструментов для построения кредита. Это законно, быстро и бесплатно. Главное - выбрать правильный счет (долгая история, безупречные платежи, низкая загрузка лимита) и правильного человека (того, кому вы полностью доверяете). В сочетании с собственными усилиями по построению кредита это может значительно ускорить путь к сильному кредитному баллу.