«Ձեր վարկային միավորին ամենաշատը ի՞նչ է վնասում. Դասակարգված ըստ ազդեցության (2026)»

Վարկային միավորի վնասման հիերարխիան

Վարկային բոլոր սխալները նույնը չեն։ Մեկ ուշ վճարումն ու բանկրոտությունը երկուսն էլ վնասում են ձեր միավորին, բայց տարբերությունը նման է թղթային կտրվածքը վիրահատության հետ համեմատելուն։ Իմանալը, թե որ գործողություններն են ամենաշատ վնասում, օգնում է առաջնահերթել՝ ինչից խուսափել և ինչն առաջինը ուղղել։

Ահա վարկային միավորի բոլոր հիմնական գործոնները՝ դասակարգված ըստ վնասի չափի՝ աղետալիից մինչև փոքր։ Այս կետային միջակայքերը հիմնված են FICO 8 տվյալների վրա և տատանվում են՝ կախված ձեր մեկնարկային միավորից և ընդհանուր վարկային պրոֆիլից։

1-ին մակարդակ. Աղետալի (100-240+ կետի անկում)

1. Բանկրոտություն

Ազդեցություն՝ -130-ից -240 կետ Հաշվետվության վրա տևողություն՝ 7 տարի (Chapter 13) կամ 10 տարի (Chapter 7)

Բանկրոտությունը վերջին միջոցն է։ Այն նախատեսված է որպես վերջին տարբերակ, և վարկային ազդեցությունը դա արտացոլում է։ 780 միավոր ունեցող մարդու Chapter 7 դիմելու դեպքում միավորը կարող է ընկնել մինչև 540 կամ ավելի ցածր։ 680 ունեցող մարդը կարող է ընկնել մինչև 500։

Լավ կողմը՝ ազդեցությունը ժամանակի ընթացքում թուլանում է։ Վնասի մեծ մասը մարում է 2-ից 3 տարվա ընթացքում, եթե ակտիվորեն վերականգնվում եք։ 5-րդ կամ 6-րդ տարում բանկրոտություն ներկայացրած շատ մարդիկ կրկին ունենում են 700-ից բարձր միավորներ։

2. Գույքի բռնագանձում

Ազդեցություն՝ -85-ից -160 կետ Հաշվետվության վրա տևողություն՝ 7 տարի

Տան կորուստը բռնագանձման միջոցով աղետալի է թե՛ ձեր կյանքի, թե՛ ձեր վարկի համար։ Արդյունքը մի փոքր փոքր է, քան բանկրոտությունը, բայց հաշվետվության մեջ մնում է նույնքան երկար։ Short sale-երը այլ կերպ են հաշվառվում, բայց ունեն նման, թեկուզ փոքր-ինչ ցածր, միավորային ազդեցություն։

3. Հաշիվներ, որոնք ուղարկվել են հավաքագրման

Ազդեցություն՝ -50-ից -150 կետ (շատ տարբերակված) Հաշվետվության վրա տևողություն՝ սկզբնական ուշացումից 7 տարի

Առաջին collection հաշիվը ամենածանր հարվածն է։ Զրոյից մեկ collection-ի անցնելը ավելի մեծ հարաբերական անկում է, քան մեկից երկուսի անցնելը։ Գումարը, ինչպես հաճախ թվում է, այդքան էլ կարևոր չէ։ 200 դոլար և 5,000 դոլար collection-ները FICO 8-ում ունեն նման ազդեցություն (թեև FICO 9-ը անտեսում է 100 դոլարից ցածր հավաքագրումները և բոլոր վճարված հավաքագրումները)։

Վերականգնման ռազմավարությունների համար տես մեր ուղեցույցը collections-ից հետո վարկի վերականգնման մասին։

2-րդ մակարդակ. Ծանր (60-130 կետի անկում)

4. Ուշ վճարումներ (30+ օր)

Ազդեցություն՝ -60-ից -110 կետ Հաշվետվության վրա տևողություն՝ 7 տարի

Վճարումների պատմությունը կազմում է ձեր FICO միավորի 35%-ը, ինչը ամենամեծ միակ գործոնն է։ Իսկ վնասը աճում է ըստ ուշացման աստիճանի.

• 30 օր ուշացում՝ -60-ից -80 կետ
• 60 օր ուշացում՝ -80-ից -100 կետ
• 90+ օր ուշացում՝ -100-ից -130 կետ

Ահա ինչն է դա ավելի վատ դարձնում. որքան բարձր է ձեր միավորը մինչև ուշ վճարումը, այնքան շատ կետ եք կորցնում։ 780 ունեցողը, որը բաց է թողնում վճարումը, ավելի շատ է կորցնում, քան 620 ունեցողը նույն իրավիճակում։ FICO-ն ավելի քիչ է «պաշտպանում» բարձրությունից ընկնելիս։

5. Չգրված պարտք

Ազդեցություն՝ -60-ից -110 կետ Հաշվետվության վրա տևողություն՝ 7 տարի

Չգրված պարտքը նշանակում է, որ սկզբնական վարկատուն հրաժարվել է հավաքագրելուց։ Սա սովորաբար տեղի է ունենում 120-180 օր բաց թողնված վճարումներից հետո։ Այսինքն՝ մինչև charge-off-ը, դուք արդեն մի քանի ուշ վճարումների նշաններ եք ստացել։ Charge-off-ը վերջնական հարվածն է։

6. Հարկային գրավ

Ազդեցություն՝ -70-ից -100 կետ Հաշվետվության վրա տևողություն՝ տարբեր է (անվճար վիճակում որոշ դեպքերում կարող է մնալ անորոշ ժամանակով)

Երեք բյուրոները 2018-ին հեռացրել են հարկային գրավերի մեծ մասը վարկային հաշվետվություններից, բայց դրանք դեռ կարող են երևալ, եթե համապատասխանեն տվյալների որոշ ստանդարտների։ Եթե մեկը հայտնվում է ձեր հաշվետվության մեջ, դա զգալի բացասական գործոն է։

3-րդ մակարդակ. Զգալի (20-60 կետի անկում)

7. Բարձր վարկային օգտագործում

Ազդեցություն՝ -20-ից -60 կետ **Հաշվետվության վրա տևողություն՝ ժամանակավոր (զ